博音 EP216 ft. Will 黃士豪

每個月只存 3000，
要怎麼翻身？

從三千萬負債到財富自由——Will 黃士豪的翻身公式：
財務目標 × 緊急備用金 × 槓桿原則 × 自在心態

Free from Money

《這輩子賺多少才夠》

開局故事

三千萬負債，到財富自由

你的開局沒有比這更糟，就沒有理由翻不了身

STARTING POINT

近三千萬負債

三分之一來自地下錢莊

父親失去工作能力

大學畢業即面對一切

討債集團上門

一度不知如何是好

NOW

全家定居新加坡

三個孩子就讀國際學校

極少時間工作

大部分時間陪伴家人

爸媽過上好生活

補償小時候的遺憾

「如果你的開局沒有比這個更糟，就沒有理由翻不了身。」— Will 黃士豪

核心觀念

翻身前，先定義「夠了」

不知道什麼是夠，錢永遠不夠——因為你是金錢的奴隸

金錢的奴隸

不知道什麼是「夠」

刷 IG 看到什麼都想要

永遠在比較，永遠不滿足

為了別人定義的生活在賺錢

金錢的主人

知道什麼是「夠」

我說了算，錢服務我的生活

隨時知道「這個數字對我就是夠」

自己定義幸福，不被社群綁架

FREE from Money

有錢沒錢我都 OK。錢就像水一樣，我知道渴了怎麼取——這才是真正的自在。

財務目標框架

財務目標的兩個欄位

自由 = 開消不需出賣時間或做不喜歡的事

資產型目標

我想擁有的資產

房子（自住或投資）

車子

投資組合（股票、ETF、被動收入）

其他身份或資產（第二護照等）

開消型目標

我理想生活的月支出

吃東西不看價格

機票飯店不需比價

陪孩子、父母、健身的時間成本

退休後也想做的事（時間不設上限）

自由的時刻：開消型支出，不需靠出賣時間或做不喜歡的事來支應——不管是主動收入還是被動收入。

投資邏輯

先算「需要的年化報酬率」

選工具要從財務目標反推，不是跟風

FLOW

1

定義理想生活 → 估算月開銷

2

現況財務 vs 目標財務 → 算出差距

3

本金 + 月投入 + 時間 → 需要年化 %

4

選符合這個 % 的投資工具

「一定要從財務目標反推，先知道我需要多少%，再選工具——不是看別人用什麼你就跟。」

30年試算（月投 3,000）

情境	年化	結果
定期定額	8%	~400 萬
定期定額	15%	~1,500 萬
月投 13,000	8%	~1,760 萬

KEY INSIGHT

報酬率的影響 > 加大本金
選錯工具，比存太少更致命

第一步

緊急備用金：投資前的必備底氣

保障型基金 = 6～12 個月開銷，放在銀行，不動

緩衝時間

失業或創業收入中斷時，有 6～12 個月慢慢想辦法

不被迫賣在低點

沒有這層保護，再好的投資組合也會在市場低點被迫清倉

無視市場波動

備用金到位，才真正可以長期持有、不管短期震盪

大家常犯的錯：覺得放在銀行很浪費、沒有投資。但這筆錢是你「不斷頭」的最後防線——沒有它，任何投資策略都可能在最糟的時機崩潰。

進階工具

槓桿：只要不斷頭，就帶好帶

水能載舟亦能覆舟——先設好兩條不斷頭的防線

不斷頭的兩個條件

1

月還款 ≤ 余裕的一半

              收入 10 萬 − 支出 5 萬 = 余裕 5 萬

              → 月還款上限：2.5 萬

2

緊急備用金 ≥ 1 年

含還款後重新計算的開銷，確保在最壞情況下仍可持倉

槓桿的兩種形式

方式	說明
信用交易	券商給額外買力；低於 130% 水位強制斬倉
股票質押	持股抵押借款（好公司可借 60%）；長期持股不賣

永久槓桿概念

持有極好的公司 → 不賣股票，靠每年質押借款生活 → 股票持續增值、可借額度不斷增加。這就是 Elon Musk 等人的資金來源。

房產觀念

房子：消費 vs 投資，分開看

用投資角度買自住房 = 穩輸；用消費角度才能正確比較

自住 = 消費

比較居住成本，不是投資報酬

台北市 5,000 萬房試算：
買：頭期 1,500 萬 + 每月房貸 → 高昂
租：壓金 20 萬，省下 1,480 萬去投資

1,480 萬 × 8% ÷ 12 ≈ 每月補貼 1 萬
實際租金成本 ≈ 1.1 萬/月

結論：五都裡，消費角度 租 > 買

投資型房地產

評估租金殖利率，不是價差

合理投資報酬來自租金殖利率，不是期待價差

評估標準：租金報酬率是否符合我的財務目標？

靠價差的市場，必然產生居住正義問題

自住房 ≠ 投資，不要住在想拿來投資的房

行動計畫

生存 → 發展：月薪 5 萬的翻身步驟

大多數人在「發展」階段，卻用「生存」焦慮在生活

階段	定義
生存	這月飯錢、房租交不出來
發展	基本需求已滿足，持續焦慮

「焦慮不會因為錢多而消失，它只是換內容。焦慮的底層永遠是：恐懼、貪婪、比較、急迫。」

月薪 5 萬 · 5 步驟

1

找可持續的儲蓄率（從 5% 開始，勿硬撐報復性消費）

2

建立 6～12 個月緊急備用金

3

設定自動分流：薪水入帳 → 自動轉存投資帳戶

4

找三圈交集：喜歡 × 擅長 × 有人付錢

5

用那件事解決問題 → 建立無上限的主動收入

核心金句

Will 黃士豪 · 翻身關鍵語錄

只求還得起，不求還得完

這個月還得起，就翻身了。不用等三千萬清零。

錢是中性的，像水一樣

渴了知道怎麼取，不為無錢焦慮，有錢不揮霍。

不要用貴的東西換錢

健康和陪孩子的時間，換了就再也買不回來。

找到退休後也想做的事

主動收入才能無上限，像巴菲特幾歲還是跳著上班。

焦慮不是因為錢少

底層永遠是恐懼、貪婪、比較、急迫——跟財富多寡無關。

自在 > 自由

FREE from Money：有錢沒錢，我都 OK。

《這輩子賺多少才夠》— Will 黃士豪

每個月只存 3000， 要怎麼翻身？

每個月只存 3000，
要怎麼翻身？